Apple Pay顛覆支付行業(yè)？別逗了，說這話的人根本就不懂支付觀點(diǎn)
最近的一份市調(diào)報(bào)告顯示，Apple Pay上線只有一個(gè)半月就拿到了1.7%的市場份額。當(dāng)初那些看完蘋果年度新品發(fā)布會、叫囂著Apple Pay將顛覆支付行業(yè)的人又有了新的說辭。但事實(shí)上，能說出“Apple Pay顛覆支付行業(yè)”這句話的人，對于金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的理解可能只有寥寥，更別提細(xì)分后的支付行業(yè)了。
這是因?yàn)椋珹pple Pay并沒有顛覆支付行業(yè)，它無法顛覆任何可見的競爭對手。 事實(shí)上，如果用“顛覆”來評價(jià)Apple Pay的成功性的話，那么它根本就是一個(gè)失敗的產(chǎn)品。
為什么？
Apple Pay——一次偉大的形式創(chuàng)新，僅此而已
Apple Pay目前最直觀的創(chuàng)新，就在于在iPhone 6和iPhone 6 Plus上可以使用Touch ID來進(jìn)行校驗(yàn)，能夠給用戶帶來相當(dāng)大的便利，不必進(jìn)行短信校驗(yàn)、輸入密碼等在移動(dòng)設(shè)備上更加繁瑣的校驗(yàn)方式，更快捷地完成支付的過程。TouchID校驗(yàn)涵蓋了Apple Pay的線下和線上支付場景，未來Apple Watch正式面市之后還將對于線下的移動(dòng)支付帶來更加方便的體驗(yàn)。
但這完全無法成為Apple Pay顛覆了誰的佐證。 Apple Pay最大的亮點(diǎn)在于，它由全世界市值最高的生活方式公司創(chuàng)造，依托于蘋果公司的市場地位，成為了支付行業(yè)中一次偉大的形式創(chuàng)新，僅此而已 。
Apple Pay通過TouchID完成了對支付密碼的顛覆——這可能是它目前完成的唯一顛覆。它將密碼這一加密層換成了指紋，增加了基于本機(jī)芯片內(nèi)不聯(lián)網(wǎng)安全機(jī)制所提供的一個(gè)免密過程。
但是，這樣的所謂“顛覆”還有許多，只是它們不如Apple Pay被蘋果和TouchID加上光環(huán)之后那么耀眼，這些在安全校驗(yàn)手段上下了小功夫提升用戶體驗(yàn)的產(chǎn)品和公司值得我們記住，比如微信和支付寶都在用的手勢解鎖、支付寶的聲紋支付、支付寶和Face++合作的面部識別，未來不排除有硬件可以支持虹膜掃描的支付校驗(yàn)形式——指紋、手勢、虹膜、聲紋、面部識別，這些都是加密層而已，只能說新的校驗(yàn)方式為移動(dòng)支付帶來了形式創(chuàng)新，談什么顛覆根本就是在開玩笑。
Apple Pay仍需要傳統(tǒng)支付清算后端服務(wù)支持
用戶通過Apple Pay進(jìn)行的支付并非直接流到了蘋果的腰包里。因?yàn)锳pple Pay仍然需要支付業(yè)務(wù)鏈條中的諸多合作伙伴的支持。
和Square、支付寶、微信支付一樣，Apple Pay只是一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端支付產(chǎn)品，是用戶進(jìn)行支付的一種直觀方式。而在所有的互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的表皮之下，整個(gè)支付清算行業(yè)還有三大層面存在，按照距離終端產(chǎn)品的距離從近到遠(yuǎn)排序，分別為： 支付網(wǎng)關(guān)、收單服務(wù)商和銀行/卡組織 。
1. 支付網(wǎng)關(guān)：簡單來說，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的支付行為需要被轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)器可以識別的金融數(shù)據(jù)，而支付網(wǎng)關(guān)就是做這個(gè)事情的。在這個(gè)層面上，有很多非常熱門的所謂“移動(dòng)支付初創(chuàng)公司”，比如當(dāng)紅炸子雞Stripe、被Visa收購的Authorize.Net等。
2. 收單服務(wù)商：用戶在商戶刷卡/刷Apple Pay消費(fèi)的時(shí)候，收單服務(wù)商負(fù)責(zé)將這些資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。在中國通常收單業(yè)務(wù)是由銀行直接完成的，而在美國由于互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)金融創(chuàng)新，銀行已經(jīng)基本退出了收單業(yè)務(wù)，現(xiàn)在最知名的收單服務(wù)商就是First Data。
3. 銀行和卡組織：這個(gè)就沒有必要過多介紹了。Apple Pay的消費(fèi)通過刷手機(jī)/指紋校驗(yàn)完成，但資金仍然來自于銀行發(fā)行的銀行卡，而銀行發(fā)卡的時(shí)候需要遵守卡組織指定的協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)。這樣的卡組織，在中國就是銀聯(lián)（有傳聞?dòng)钪娴谝淮笮泄ど蹄y行有可能成為銀聯(lián)之后的第二個(gè)卡組織），在美國就是Visa、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等。
在Apple Pay的開發(fā)者支持頁面上，我們可以清晰地看到，如果開發(fā)者想要在應(yīng)用中加入Apple Pay功能的話，需要進(jìn)行一些必要的準(zhǔn)備工作，其中就有“選擇支付平臺”這一項(xiàng)。
那么，Apple Pay需要的支付平臺，都有誰呢？有First Data這樣的收單業(yè)務(wù)壟斷者，還有Chase（大通，提供收單和網(wǎng)關(guān)），也有Stripe這樣的支付網(wǎng)關(guān)新秀、Braintree這樣的知名支付服務(wù)創(chuàng)業(yè)公司，以及已經(jīng)被Visa收購的Authorize.Net等。
可以看到，這些合作伙伴里面有做收單的，有做網(wǎng)關(guān)的，當(dāng)中既有創(chuàng)業(yè)公司，也有Visa、Chase這樣的金融巨頭。有專業(yè)人士就此指出，Apple Pay根本就不是一個(gè)顛覆支付行業(yè)的產(chǎn)品，因?yàn)樵诿绹@樣一個(gè)金融業(yè)高度發(fā)達(dá)且互聯(lián)網(wǎng)化的國家，蘋果幾乎無法也沒有必要再推出自己的支付網(wǎng)關(guān)和收單業(yè)務(wù)。現(xiàn)實(shí)情況是，雖然包括Square、PayPal、和Apple Pay等終端支付產(chǎn)品都在這個(gè)支付清算業(yè)務(wù)鏈條上有一定程度的延伸，但它們能夠顛覆的可能只有自己所在的環(huán)節(jié)而已，也就是終端支付產(chǎn)品本身。
Apple Pay們無法撼動(dòng)支付行業(yè)的原因，究其根本在于其無法撼動(dòng)傳統(tǒng)卡組織和銀行的地位。在以美國為首的歐美市場，消費(fèi)者習(xí)慣了超前消費(fèi)，因此信用卡使用變得非常方便，整個(gè)體系非常成熟，發(fā)卡商和卡組織擁有著這些消費(fèi)數(shù)據(jù)，也就可以說掌握了整個(gè)國家的消費(fèi)習(xí)慣。
最重要的在于，這些地位較高的傳統(tǒng)組織在發(fā)展成熟的同時(shí)，對創(chuàng)新高度開放：它們愿意接受向Stripe、Braintree這樣所謂的初創(chuàng)公司來開放自己的下游業(yè)務(wù)鏈條。你也可以將其理解為這是一種合理的布局：我把利益輸送好，也不會有人最終站出來說要顛覆這個(gè)業(yè)務(wù)鏈條，那樣的難度太大了。這也是為什么PayPal做出了7、8成的市場份額，也已經(jīng)沒有什么機(jī)會去取的新的成就了。
回到現(xiàn)在只有不到2%市場份額Apple Pay上面：Apple Pay誕生于這樣一個(gè)成熟的金融市場體系下，也就注定了它無法顛覆支付行業(yè)的命運(yùn)——用一句大家已經(jīng)見怪不怪的話來形容：如果喬布斯還活著的話絕對不會允許Apple Pay用如此缺乏顛覆性的身份存在著。換言之，Apple Pay沒你們想象的那么有地位，它得到傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)歡迎的原因很簡單：美國金融體系的開放和iPhone的受歡迎。
Apple Pay還有機(jī)會顛覆支付行業(yè)嗎？
這時(shí)候，只能恨Apple Pay沒有誕生在中國了。否則，它沒準(zhǔn)能和支付寶一樣在支付行業(yè)里風(fēng)生水起，風(fēng)卷殘?jiān)啤?/p>
為什么互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是移動(dòng)支付這個(gè)概念，突然在近兩年攪得中國金融行業(yè)波濤洶涌？和上面提到的美國正相反，支付寶（和微信支付）在中國能起來，正是銀行系統(tǒng)落后的倒逼所致。這背后的原因，你可以這樣理解：中國銀聯(lián)是目前卡組織方面的單巨頭，無法體會到美國多個(gè)卡組織在寡頭競爭中被激發(fā)出的創(chuàng)新要求。
道理很簡單，沒有競爭就沒有壓力，沒有壓力就沒有進(jìn)取心，銀聯(lián)忙著制訂支付標(biāo)準(zhǔn)，大力推動(dòng)NFC移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，搞出了一個(gè)銀聯(lián)閃付，但沒人理睬。現(xiàn)在的情況，熟悉或不熟悉移動(dòng)支付行業(yè)的人也都大概看到了。特別是到了2014年的雙十二，支付寶和微信支付再次上演了去年的余額寶、紅包普及互聯(lián)網(wǎng)金融概念的戲碼，現(xiàn)在談到線下支付，幾乎沒人會提銀聯(lián)，甚至大多數(shù)人都快忘了拉卡拉是誰，所有人都在討論支付寶和微信支付。
說個(gè)題外話：此前蘋果CEO庫克和阿里巴巴董事局主席馬云在D.Conference上遙相呼應(yīng)的曖昧，讓不少所謂的行業(yè)觀察家像被觸碰了G點(diǎn)一樣，開始大呼Apple Pay顛覆支付市場——根本不是這么回事兒。Apple Pay作為一個(gè)終端支付產(chǎn)品，跟支付寶處在同一層面，說白了就是競爭對手的關(guān)系，難道人們還要指望支付寶和蘋果在中國搞利潤分成嗎？
這件事情的后話就是，支付寶也在打通自己的收單和網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)。現(xiàn)在螞蟻金服帶著一個(gè)二級市場跟阿里巴巴本體市值差不多的估值，由于業(yè)務(wù)牌照的關(guān)系沒法在美國上市，因?yàn)楸P子太大，國內(nèi)市場可能沒有這么大資金量，可能也很難在國內(nèi)上市。未來的支付寶可能將減少對于銀行和銀聯(lián)的依賴，有可能成為一家超級銀行，就別提他對于Apple Pay有什么依賴了——TouchID又不是只開放給Apple Pay的。
要問庫克和馬云為什么曖昧？這個(gè)問題的正確答題姿勢是：到了年底交業(yè)績的時(shí)候，大家都需要搞點(diǎn)小曖昧提漲股價(jià)啊……
回到主題。考慮到國內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于支付寶和微信支付們的懼怕，它們對Apple Pay張開懷抱是有非常大可能的。有消息人士指出，銀聯(lián)和蘋果的合作談判已經(jīng)進(jìn)入收尾階段，Apple Pay明年和銀聯(lián)在一起有很多動(dòng)作。但畢竟蘋果是一家外資公司，產(chǎn)品層面和銀聯(lián)可以合作，收單和支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)方面在現(xiàn)有政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境下幾乎沒有可能。
綜上所述，Apple Pay想要顛覆支付行業(yè)，太難。無論到哪個(gè)市場，和現(xiàn)有的上下游鏈條進(jìn)行合作是最好的選擇。
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