誰殺死了云付？新金融
如果一款以聚合支付為賣點的產(chǎn)品卻失去了收款功能，那無疑是宣告了這款支付產(chǎn)品的死亡。當(dāng)然，從云付的公告上看是暫停收款功能，不過恢復(fù)日期卻沒有提。這讓我不由想起了陳冠希的“無限期退出不是永遠退出”這個梗兒。
雖然云付發(fā)布公告表示是自己主動暫停了收款功能，不過支付之家網(wǎng)得到消息是因為通道壓力的被迫行為。在云付發(fā)布公告之前，就有業(yè)內(nèi)人士在朋友圈爆料稱獲得重大內(nèi)部消息，云X無卡支付通道全部關(guān)閉刷不了，徹底掛機，銀X付無卡支付只有Y寶兩條通道，很快也要掛機了。
果不其然，就在該名人士爆料的幾個小時后，云付對外發(fā)布公告將全面暫停收款功能并開始配合上游渠道方的自查整改工作。而何時才能恢復(fù)收款功能，沒有人能給我們一個答案。
云付作為無卡支付的代表，今年的確是很火，通過“代理＋無限裂變”的模式幾乎成為了支付行業(yè)的現(xiàn)象級產(chǎn)品，以至于很多持牌非持牌公司紛紛都轉(zhuǎn)戰(zhàn)無卡支付市場且紛紛開始了相似的裂變模式。
所謂的無限裂變，就是說你分享100個人使用，過段時間就可以裂變50倍，也就是有5000人的分潤都和你有關(guān)系，然后再不斷不斷裂變。這款聚合支付吸引人的地方就在這里，也是云付占領(lǐng)市場的原因。再一個就是0投入，不像傳統(tǒng)的POS機，還需要壓一定的貨款，因為門檻低，所以瞬間吸引了大批做著發(fā)財夢的小白淘金客。
據(jù)公開資料顯示，云付的創(chuàng)始人為張涼涼。媒體描述中的她有著“阿里系出身、貧寒之家逆襲、80后辣媽”等等標簽，并且擁有超過十年的支付行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷。可能是云付公司有意將張涼涼打造為一名草根出身的勵志創(chuàng)始人，多位業(yè)內(nèi)資深人士告訴我們云付的實際控制人是周師榮。查詢紅盾信息后也發(fā)現(xiàn)2017年09月28日這天，云付所屬公司百事易（福建）電子商務(wù)有限公司法定代表人由張涼涼變成了周師榮。
張涼涼賺的第一桶金來自無卡支付領(lǐng)域，那時候她還在上海。后來她將公司搬到了老家晉江，并不斷向村里招收員工。“一來，我想讓大家知道，一個人努力背后的艱辛；二來，我想讓村里人可以跟我共享支付行業(yè)的‘紅利時代’。”張涼涼說。
2015年9月，張涼涼逐步將業(yè)務(wù)中心轉(zhuǎn)移到快捷支付云付上，并推出“云付APP”快捷支付平臺。也就是說，眼下刷爆朋友圈的“云付”誕生了。
但是云付創(chuàng)始人當(dāng)初可能萬萬沒想到的是兩年后人民銀行竟然有如此大的決心整肅無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的行業(yè)頑疾。
為防范系統(tǒng)性支付風(fēng)險，促進支付服務(wù)良性循環(huán)和市場健康有序發(fā)展，央行不久前下發(fā)了《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀辦發(fā)[2017]217號文），并下發(fā)了持證支付機構(gòu)自查內(nèi)容。
217號文明確指出將加大處罰力度，堅決切斷無證機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道，遏制支付服務(wù)市場亂象，整肅支付服務(wù)市場的違規(guī)行為。也將從嚴懲處違規(guī)為無證機構(gòu)提供支付服務(wù)的市場主體，堅決整治嚴重干擾支付服務(wù)市場秩序的行為，規(guī)范支付業(yè)務(wù)活動，從根源上凈化支付服務(wù)市場環(huán)境。此次整治行動將以持證機構(gòu)為切入點，全面檢查持證機構(gòu)為無證機構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。
根據(jù)217號文要求，2017年12月底各持證機構(gòu)自查自糾。支付之家網(wǎng)（ID：ZFZJCN）收到消息，自查內(nèi)容包括特約商戶資質(zhì)審核、受理終端主密鑰與網(wǎng)絡(luò)支付接口管理、交易處理、資金結(jié)算、客戶備付金管理與賬戶開立、賬戶開立與使用合規(guī)性、內(nèi)部過渡賬戶開立情況、收單外包業(yè)務(wù)管理、代收付業(yè)務(wù)開展情況、防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的各項責(zé)任履行情況、風(fēng)險事件處置情況等多個內(nèi)容。
也就是說，云付公告中所稱的“配合上游渠道方開展自查及整改工作”，極有可能是因217號文所要求12月底各持證機構(gòu)自查自糾有關(guān)。
隨后，人民銀行近日又向各銀行以及支付機構(gòu)下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]281號）。而281號文再次強調(diào)進一步嚴控支付接口管理，禁止銀行、支付機構(gòu)間互相轉(zhuǎn)接，且要求銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)嚴禁支持或者變相支持無證機構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。
在此之前，云付因為無資質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)，存在疑似傳銷的行為等而飽受爭議。針對云付主動暫停收款功能，支付之家網(wǎng)也安排編輯陳晨采訪了云付董事長周師榮。
周師榮表示此次暫停是為了合規(guī)發(fā)展，央行文件并未完全禁止第四方開展相關(guān)業(yè)務(wù)，云付想借此大力度自查全面消除相關(guān)隱患。周師榮認為近期的監(jiān)管政策對聚合支付行業(yè)將產(chǎn)生積極影響，推動行業(yè)快速合規(guī)發(fā)展。
雖然云付表示此次收款功能的關(guān)閉是其公司的主動行為，不過真的是配合監(jiān)管的主動行為還是迫于上游通道的關(guān)停整改壓力？真實情況無門不得而知，只能在這里留下一個問號。
支付之家網(wǎng)曾發(fā)文《云付、吉米錢包等涉嫌無資質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)，國家互金安全專委會已公示！》表示國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會官網(wǎng)數(shù)據(jù)披露中的無資質(zhì)開展業(yè)務(wù)的企業(yè)列表中共有包括云付、信掌柜、吉米錢包、艾米金服等多家機構(gòu)涉嫌無資質(zhì)開展業(yè)務(wù)。而《中國經(jīng)營報》不久前也聚焦云付各種亂象發(fā)布了《云付模式起底:零投資零風(fēng)險還有高利潤?》。
不過，筆者認為相較于不久前被爆卷款跑路的天津福刷、北京萬資偉業(yè)等等二清機構(gòu)（二清POS萬資偉業(yè)卷款跑路），云付這種主動暫停收款功能的行為不失為一種負責(zé)任的態(tài)度。而如信掌柜、吉米錢包、艾米金服等諸多涉嫌無資質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)的公司又將如何應(yīng)對此次監(jiān)管風(fēng)暴呢？會否出現(xiàn)跑路現(xiàn)象？筆者也將繼續(xù)關(guān)注。
筆者在朋友圈看到一位支付行業(yè)資深從業(yè)者“平平淡淡”發(fā)的一段話，借此分享給諸位。
他說“支付行業(yè)從業(yè)十年，一直堅持合規(guī)作業(yè)，期間見過一批二清發(fā)財?shù)模慌卓勐拾l(fā)財?shù)模慌炙l(fā)財?shù)模慌旒侔l(fā)財?shù)模慌鶤PP套現(xiàn)發(fā)財?shù)模疫@個十年的支付老司機還奔波在銷售一線，看到別人一年上千萬的掙，說實話咱也很心動，可是沒那膽子不敢瞎搞，還是老老實實規(guī)規(guī)矩矩的干吧，睡得踏實吃的香。”
中國人民銀行支付司曾發(fā)布《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》（銀支付[2017]14號），首次對聚合支付做出具體定位為收單外包機構(gòu)。人民銀行要求支付機構(gòu)與聚合技術(shù)服務(wù)商開展業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)嚴格遵守銀行卡收單業(yè)務(wù)規(guī)定，切實承擔(dān)收單主體責(zé)任，不得將商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險監(jiān)測、密鑰管理等業(yè)務(wù)外包，不得允許聚合技術(shù)服務(wù)商以大商戶模式入網(wǎng)。
之前有媒體報道某央行人士表示，如果純粹是技術(shù)整合，不涉及資金沉淀和客戶敏感信息，就屬于比較規(guī)范的聚合支付。也就是說，從事支付、結(jié)算、清算等核心業(yè)務(wù)之外的支付服務(wù)的聚合支付公司是可以理解為合規(guī)的。
曾有知情人士向媒體透露，“經(jīng)過我們的調(diào)研，大量聚合支付的服務(wù)商有些觸碰了核心的交易信息，有些觸碰了交易資金，還有一些是都碰了。觸碰核心交易信息容易導(dǎo)致金融信息泄露，觸碰 交易資金就更加危險。許多二清機構(gòu)首先將錢收到自身平臺上，然后再轉(zhuǎn)給商戶，這中間涉及到資金沉淀，資金安全將會受到嚴重威脅，屬于違規(guī)業(yè)務(wù)，一旦平臺跑 路，就會引發(fā)商戶上訪的社會問題。現(xiàn)行的收單管理辦法對收單外包的業(yè)務(wù)范圍是有明確界定的，只有持牌的商業(yè)銀行和支付機構(gòu)才可以接觸到敏感信息。因此我們認為，整頓第四方支付市場是有效的也是必要的。”
而281號文則直接要求銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)嚴禁支持或者變相支持無證機構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。不知道那些不涉及資金沉淀和客戶敏感信息的聚合支付公司是否會受到影響。
自人民銀行發(fā)文整治支付通道以來，多家銀行陸續(xù)關(guān)停了面向支付機構(gòu)的通道業(yè)務(wù)，導(dǎo)致市場上支付通道難求的現(xiàn)象。而筆者擔(dān)心的是，此次輪番的高壓整治可能會傷及一些合規(guī)的聚合支付公司，不利于支付行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展和商戶的使用體驗。
聚合支付之所以能在短時間內(nèi)快速興起并繁榮，更多的是因為商戶有這樣的聚合收款的需求，筆者認為既然對聚合支付身份已經(jīng)有了明確的定義，那么不如就設(shè)置一個收單外包機構(gòu)準入門檻和監(jiān)管細則，讓聚合支付在陽光下成長。
此次整治后，二清機構(gòu)都將徹底消失，但聚合支付必然有更為長遠的路要走下去！
【來源：支付之家網(wǎng) 作者：張盒子】
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