消滅不了的騙局：錢寶網與財富幻覺新金融
就在今年9月份，北京市第一中級人民法院才剛剛對之前轟動全國的“e租寶案”進行了公開宣判；還沒翻過年，又一非法網絡集資事件走到了盡頭：南京市公安局官方微博“平安南京”在新浪微博發布消息，稱錢寶網實際控制人張小雷投案自首。盡管事件尚未有官方定性，但錢寶網42%的年化收益（算上復利超過50%）既不符合正常理財的科學邏輯，并且已經帶有“龐氏騙局”的性質。
據公開信息，錢寶網成立于2012年，其基本模式為：通過收取押金為前提，讓用戶簽到和做任務賺取收益。后衍生出了很多項目，包括分銷、微商、紅酒、游戲及各種線下實體企業，但大都缺少實際產品的支撐。
由于目前錢寶網已經無法正常打開，根據公開資料及媒體報道顯示，錢寶網之前最主要的“任務模式”有以下幾種：廣告任務：交納一定的任務保證金領取任務，按照任務要求觀看廣告，即可獲得相應獎勵。廣告任務每天可看廣告數都有上限，達到上限后當天無法繼續觀看，每則廣告都有觀看時間，在觀看時間結束后點擊完成按鈕，才算完成一次廣告。
分享任務：通過分享任務商品，可以獲得寶券獎勵。
體驗任務：包含問卷、競技游戲、積分兌換等類型的任務，無需交納保證金或只需交納少量保證金即可領取，由對應的錢寶合作方判定任務是否完成，當用戶的行為被認定為有效后，即可獲得相應任務獎勵。
問卷任務：根據調研與預測的目的，列出所需了解的項目，將其有序排列，組合包裝成一個任務，用戶領取任務完成后，即有機會獲得相應任務獎勵。從它的商業模式來看，錢寶網還不屬于e租寶式的P2P平臺，而是一家讓用戶先交錢，然后可以通過點擊廣告等參與方式賺錢的返利平臺。用錢寶網自己的話講：“如果用戶能夠繳納10萬元保證金，并保證每日完成一定量的‘看廣告’任務，每月可獲最低4000元、最高過萬元的收益。” 任務需要幾天甚至上百天才能完成，用戶需要保證在此期間不取出保證金，任務完成后第二天，本金和獎勵將一并發送至用戶的賬戶。
如此高的收益，還不用費什么力氣，真是天上掉下來的餡餅。于是它在不長的時間內吸引了大量的用戶和資金。據錢寶網官網顯示，截至今年9月，錢寶網的平臺流水超過500億元，會員數超過2億。其官網還曾顯示，截至2016年9月份，錢寶網平臺入駐50萬余商家，日活躍用戶超過1000萬。
但這些用戶似乎總是記不住一個金融世界里的基本常識，即風險和收益是等價的，收益越高，風險就越大。有從事理財風控分析的專業人士對本刊透露，“一般的互聯網理財產品收益不會超過10%，超過14%的危險性就比較大了。”而像e租寶和錢寶這種收益動輒4、50%的產品真的打破了一般人的常理認知。
有網友在百度“錢寶網吧”上曬出了自己的投資信息，上面顯示，通過36萬多元的資產，他每天的收益達到了500元以上，每月通過簽到和做任務能賺取1.5萬元，年收益率約為50%。我們幾乎可以斷言，沒有任何一個合法的模式可以長時間、大規模地賺取這么高的收益率。
而張小雷個人早在2003年的時候就曾因為“泛美亞事件”而鋃鐺入獄。當時張小雷在出任泛美亞公司CEO時，以向海外輸送足球學員的名義，先后將50多名小球員送到南美留學，并利用向小球員收取費用和向外界融資兩條途徑，總計獲取資金約1000多萬，但實際的運作費用只有百萬元左右，小球員在烏拉圭生活條件非常窘迫，這便意味著有1000萬左右的資金不知去向。事情被媒體曝光后，張小雷因詐騙罪被判入獄。而這次“重操舊業”，張小雷將騙局規模擴大了百倍。
事實上，此類帶有龐氏騙局性質的金融犯罪事件早就屢見不鮮了。而在移動互聯網普及之后，進行這種詐騙的成本進一步降低了。在過去的兩三年時間內，就陸續發生了云南泛亞、石家莊卓達新材、e租寶、3M、中晉理財等多個理財詐騙案件。雖然表明上依托的領域不同，比如泛亞依托的是有色金屬交易，卓達依托房地產項目，但其本質都是通過高于常理的收益率吸引一波又一波的普通用戶入場，以新入場的資金償還舊資金，以擊鼓傳花的方式不斷尋找下家，最終鏈條斷裂。
以e租寶事件為例，其領導團隊以高額利息為誘餌，虛構融資租賃項目，持續采用借新還舊、自我擔保等方式大量非法吸收公眾資金，累計交易發生額達700多億元。根據警方查明的數據，ｅ租寶實際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。
而截至9月宣判時，根據新華社發布的信息，e租寶案已追繳回部分財物，追贓挽損工作仍在進行中，追繳到案的資產將移送執行機關，最終按比例發還集資參與人。而究竟能有多少受害者最終拿回自己的資產，可能要畫上一個問號了。
現在打開百度錢寶網貼吧，里面已經有不少“寶粉”意識到自己上當受騙了。里面有把剛剛5個月大孩子奶粉錢賠進去的媽媽，有借了幾十萬進去血本無歸的家長，還有把父母養老錢賠光的兒子；而另一面則是一些幸運兒，他們在崩盤之前一年多或幾個月時退了出來，確實賺了一些錢，然后紛紛開始“笑看接盤俠”。看著這些人間悲喜劇，我想笑但不敢笑，想哭卻又哭不出來。
據說巴菲特曾經說過，“任何情況都不會驅使我做出在能力圈范圍以外的投資決策。”但顯然世界上絕大多數人都成為不了巴菲特，在巨大的利益誘惑下，究竟有多少人能守住自己理智的底線呢？
網上有句開玩笑的話，說現在“傻子太多，騙子快不夠用了”。這當然略顯刻薄，但也反映出了從古至今未曾消絕的現實：騙子永遠存在，對不切實際財富的幻想也永遠存在。一個e租寶和錢寶被消滅了，還會有千千萬萬個XX寶會跑出來。錢寶網是消滅不了的。（友情提示：根據記者的調查，現在還有像“蛙寶網”這樣號稱能通過玩游戲獲取收益的平臺，與錢寶網換湯不換藥，大家千萬小心。）
當然，除了人性之中對“不勞而獲”、“一夜暴富”等不切實際想法的固有因素之外，我國衍生品市場和債券市場發展滯后、家庭在投資理財方面的觀念相對保守、普通民眾金融理財知識匱乏等問題都是促使此類金融犯罪屢禁不止的原因。
根據西南財經大學發布的《中國家庭金融資產配置風險報告》顯示，截至2016年，中國家庭資產配置表現出以房產為主、金融資產為輔的特點，房產占中國家庭總資產的比例超過六成。在金融資產投資上，中國家庭配置比例處于較低水平，且投資品種過于單一。這也與我國衍生品市場和債券市場發展滯后的現實基本吻合。
該《報告》同時認為，中國家庭有一定賭性心態，認為（除股票以外的）其他金融產品收益低；同時金融知識缺乏，風險意識薄弱。但更重要的原因要歸咎于金融市場的供給側。相對于股票市場，我國金融市場提供給個人投資和交易的基金、債券等風險和收益更為適中的金融產品規模有限。
一方面缺乏更為安全有效的投資渠道，另一方面卻又遏制不了自己的發財夢，這種落差就是滋生騙子們的養料。在這種我們無論如何也消滅不了錢寶網們的現實境地中，還是記住那些老話，“天上沒有掉下來的餡餅”、“天下沒有白吃的午餐”。
【來源：三聯生活周刊】
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