P2P接連暴雷，有人卻“偷著樂”，企圖逃廢債“渾水摸魚”不償還債務(wù)

8月，最炎熱的8月，正成為P2P老賴們的“冬天”。

8月8日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱：互金整治辦）下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》（以下簡(jiǎn)稱：《通知》），要求P2P平臺(tái)在8月9日12時(shí)前上報(bào)惡意逃廢債借款人名單，加大對(duì)惡意逃廢債行為的打擊力度，將惡意逃廢債的企業(yè)和個(gè)人信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫，開展失信聯(lián)合懲戒。

8月12日，互金整治辦又發(fā)布“互金整治十條”，再次重申打擊惡意逃廢債行為，并提出依法從嚴(yán)從重打擊惡意退出的網(wǎng)貸平臺(tái)，緝捕外逃人員，嚴(yán)禁新增網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

近幾個(gè)月來，P2P平臺(tái)接連暴雷，行業(yè)風(fēng)雨飄搖，有投資人上門討錢，也有借款人趁火打劫，故意逾期不還款，借機(jī)逃脫還款義務(wù)。雖然在一些聚集P2P老賴的QQ群中，有人依然肆無忌憚，毫無顧忌，但《通知》震懾作用不可小覷。

97家P2P上報(bào)“老賴”名單

什么是逃廢債？簡(jiǎn)單來說，明明有能力還錢，卻不盡力履行債務(wù)的行為就是逃廢債。近期，由于P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，借款人惡意逃廢債的現(xiàn)象加劇，從而進(jìn)一步加速了P2P平臺(tái)資金鏈條斷裂的速度，此次互金辦整治的重點(diǎn)就是這些“渾水摸魚，故意不還債”的P2P老賴。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，目前共有97家平臺(tái)上交惡意逃廢債名單。

接到《通知》后，拍拍貸、點(diǎn)融網(wǎng)、宜人貸、你我貸、麥子金服、信而富等頭部P2P企業(yè)都梳理了用戶名單，將首批名單報(bào)送至金融局。上報(bào)內(nèi)容包括逃廢債人員姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、借款公司、平臺(tái)名稱、累計(jì)借款金額、剩余欠款金額、拖欠開始日期、是否失聯(lián)和催收情況等。

點(diǎn)融網(wǎng)回應(yīng)《IT時(shí)報(bào)》記者，平臺(tái)會(huì)根據(jù)獲取的數(shù)據(jù)和回訪情況，對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，根據(jù)預(yù)警指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，對(duì)不同狀態(tài)的客戶采取不同的措施，比如，平臺(tái)電話聯(lián)系借款人提醒還款、催促還款或委托專業(yè)合法的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收。

“平臺(tái)對(duì)于逃廢債人員的辦法是催收，催收雖然有成本，但也有效果。逃廢債數(shù)據(jù)對(duì)平臺(tái)而言是私密數(shù)據(jù)，第三方也很難統(tǒng)計(jì)。以前1000個(gè)借款人可能有10人會(huì)逃廢債，因?yàn)镻2P平臺(tái)爆雷頻發(fā)，現(xiàn)在可能1000人中有數(shù)百人逃廢債。平臺(tái)上報(bào)名單后，相關(guān)部門還要核實(shí)名單，將比較惡劣的行為納入到數(shù)據(jù)中國數(shù)據(jù)庫，對(duì)借款人的生活做出限制。”網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程告訴《IT時(shí)報(bào)》記者。

雖然P2P行業(yè)到底有多少逃廢債人員難以統(tǒng)計(jì)，但目前整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模有了更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。

從中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向《IT時(shí)報(bào)》記者提供的數(shù)據(jù)來看，截至2018年6月末，共有119家網(wǎng)貸類會(huì)員機(jī)構(gòu)接入全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)，定期對(duì)外披露機(jī)構(gòu)信息和運(yùn)營信息。目前，接入機(jī)構(gòu)貸款余額約6828.03億元，累計(jì)交易總額約40440億元，交易規(guī)模約占網(wǎng)貸行業(yè)總量的70%。

P2P平臺(tái)的征信之困

征信體系的不完善使多頭借貸、欺詐行為在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時(shí)有發(fā)生。

目前在各地的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，深圳率先公布了9名借款人的脫敏信息，借款金額從數(shù)百元到數(shù)萬元不等，這些借款人都未履行法律文書確定的義務(wù)。

上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士則向《IT時(shí)報(bào)》記者透露，協(xié)會(huì)正在與一些頭部P2P商討，是否愿意接納一些暴雷平臺(tái)的不良資產(chǎn)包。“能幫投資人拿回一點(diǎn)是一點(diǎn)，協(xié)會(huì)可能會(huì)搭建一個(gè)中介平臺(tái)，看頭部平臺(tái)是否對(duì)不良資產(chǎn)包感興趣，這不是一蹴而就的事情，現(xiàn)在還在籌備階段。”

雖然惡意逃廢債的借款人名單有望上央行征信，但P2P平臺(tái)何時(shí)納入央行征信系統(tǒng)還有待研究。廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長(zhǎng)徐北在接受媒體采訪時(shí)表示，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，目前并沒有合適的主體可以上報(bào)征信系統(tǒng)。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士也告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，網(wǎng)貸平臺(tái)無法接入央行征信系統(tǒng)，因此一些P2P平臺(tái)會(huì)自己買數(shù)據(jù)、建模或風(fēng)控外包。

上接第1版

“部分持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也能接入央行征信，但P2P平臺(tái)想接接不了，央行對(duì)此有嚴(yán)格的要求，一方面平臺(tái)要可信，另一方面信息準(zhǔn)確性要求極高。”于百程向《IT時(shí)報(bào)》記者介紹，央行的個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來源主要是銀行，包括個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。按照相關(guān)規(guī)定，該系統(tǒng)目前主要使用者也是商業(yè)銀行，通過專線，銀行等金融機(jī)構(gòu)總部可以接入央行個(gè)人征信記錄，并通過內(nèi)聯(lián)網(wǎng)將借款個(gè)人的信用信息傳輸至分支機(jī)構(gòu)柜臺(tái)。

今年，國內(nèi)首張個(gè)人征信牌照獲批，百行征信籌建，在6月28日確定的首批接入名單中，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介只包括宜人貸、拍拍貸兩家。“沒有百行征信的時(shí)候針對(duì)P2P行業(yè)的征信體系是行業(yè)自發(fā)形成的，其中魚龍混雜，很多所謂的征信外部數(shù)據(jù)直接就是違法的。比如，基于未授權(quán)數(shù)據(jù)形成的各類黑灰名單是違法的，通過對(duì)比這些數(shù)據(jù)形成征信結(jié)果的整個(gè)過程也是違法的。”資易通CEO盛潔儷告訴《IT時(shí)報(bào)》記者。

翼龍貸等試水網(wǎng)絡(luò)仲裁

在一些聚集網(wǎng)貸平臺(tái)的QQ群中，記者發(fā)現(xiàn)，部分借款人依然有恃無恐，向新進(jìn)的群友分享如何反催收，在他們看來只有法院判決才能被定義為“逃廢債”。“讓平臺(tái)去告我們，看律師有沒有精力告這么多人”，“嚇唬人而已，不要怕，平臺(tái)自己也不干凈，憑本事借的錢憑什么還”，“如果你被催收，手機(jī)設(shè)置陌生號(hào)拒接，告訴父母凡來要錢的都是騙子”。

對(duì)此，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評(píng)價(jià)中心法律顧問趙占領(lǐng)告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，無論P(yáng)2P平臺(tái)是否正常運(yùn)營或是暫停營業(yè)、清盤退出、經(jīng)偵立案，合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系均受到法律保護(hù)，有償還能力惡意不還款就是逃廢債，當(dāng)借款人被納入到信用中國的數(shù)據(jù)庫，可能會(huì)對(duì)不誠信用戶的后續(xù)借款行為、就業(yè)等方面造成影響。

值得注意的是，為了提升貸后處置效率，翼龍貸、玖富、網(wǎng)匯貸、PPmoney等平臺(tái)開始引入網(wǎng)絡(luò)仲裁。這是一種以網(wǎng)絡(luò)為載體的新型案件判決方式，完全在線上舉行開庭、質(zhì)證、答辯等仲裁活動(dòng)。“網(wǎng)絡(luò)仲裁剛開展不久，要實(shí)施需要一些必備條件才可，比如合同條款里有網(wǎng)絡(luò)仲裁條款，電子證據(jù)鏈要完整等。從效果來看，網(wǎng)絡(luò)仲裁對(duì)部分欠款用戶是有效的，平臺(tái)通常會(huì)選擇還能聯(lián)系到的接收仲裁通知、文書的欠款人來仲裁。當(dāng)然還應(yīng)看到，網(wǎng)絡(luò)仲裁并不能完全替代傳統(tǒng)的法律訴訟，比如，網(wǎng)絡(luò)仲裁文書還需要經(jīng)過法院的確認(rèn)后才能申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，而強(qiáng)制執(zhí)行目前還是要回到欠款人所在地法院以傳統(tǒng)的方式進(jìn)行。”盛潔儷告訴《IT時(shí)報(bào)》記者。

另外，從深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的通告來看，根據(jù)我國《刑法》《合同法》《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》等相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)范性文件的規(guī)定，借款人故意拖延、無理拒絕履行還款義務(wù)，將可能被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋肪肯嚓P(guān)刑事責(zé)任；被限制或禁止出境；收入、銀行存款、股票、車輛、機(jī)器設(shè)備、房屋、土地等財(cái)產(chǎn)被人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。同時(shí)，故意拖延、無理拒絕履行還款義務(wù)的借款人還將被限制高消費(fèi)。

【來源：IT時(shí)報(bào)               作者：吳雨欣】