1991 年初冬，美國人伊瑟爾 · 森卓維克，從紐約，經(jīng)舊金山、香港、天津，一路輾轉到了北京。

那時紐約到北京還沒有直飛。森卓維克在 20 多年后回憶起這次北京之旅：

「北京機場很小，和我想象中中國首都機場應有的規(guī)模相去甚遠。人行派人接機，進京的道路為雙向兩車道，路上幾乎沒有民用車輛。倒是有不少卡車、自行車和驢車。出租車很少。

進京途中，路邊堆著小山高的大白菜。看來正值收獲季節(jié)，北京市民少不得要冬儲大白菜。」

森卓維克的身份是紐約聯(lián)儲銀行執(zhí)行副總裁，作為美聯(lián)儲代表，接受中國人民銀行的邀請，加入國際顧問專家組（IAP），支持中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的開發(fā)建設。

CNAPS 是改革開放以來最重要的金融基礎設施項目，為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務提供資金清算的系統(tǒng)，是中國金融市場的核心支持系統(tǒng)。

在當時，中國的支付系統(tǒng)還處在四分五裂的狀態(tài)，以同城現(xiàn)金交易和低效的跨行異地直面交易為主，異地支付的結算能拖上 30 天，大筆資金要被凍結待結算。

直到 1990 年底，整個中國金融系統(tǒng)已安裝的大中型電子計算機僅有 130 余臺套，小型機及超級微機 1600 余臺套，ATM 不過 400 余臺——當時美國銀行業(yè) ATM 總數(shù)超過 8 萬臺。

那時候銀行柜臺大多還處于手工階段，除了算盤和鋼筆，就是成堆的賬本；在券商營業(yè)部，堆滿了手工來不及處理的股票交易單據(jù)，要等交易所收市后逐筆匯總對賬結算，動輒要忙到午夜。

相形之下，一些發(fā)達國家和地區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)互通的實時結算。諸如美聯(lián)儲的實時全額結算系統(tǒng) Fedwire 早在 1970 年就實施了，德國和日本的系統(tǒng)分別于 1987 年、1988 年實施，英國和香港的系統(tǒng)也在 1996 年實現(xiàn)了落地。

沒有現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，就無法支撐一個現(xiàn)代化的金融體系，也無法真正發(fā)揮中央銀行的功能。從 80 年代末開始，央行著手設計新的支付體系。

與森卓維克一同加入的專家組成員，來自英格蘭銀行、德意志聯(lián)邦銀行、日本銀行和香港金管局，他們正是這些國家 / 地區(qū)的現(xiàn)代化實時全額結算系統(tǒng)的設計者和實施者。

專家組的主席是時任央行副行長陳元，背景顯赫的他有著一口流利的英文，成為 CNAPS 項目中方人員和國際專家之間的紐帶。包括 CNAPS 在內的中國金融電子化建設，則貫穿了陳元在央行任職的十年，也是他最重要的成就。

1992 年，在引入世界銀行的技術和資金援助之后，央行正式啟動 CNAPS 項目。在 90 年代，世行每年對中國的援助貸款高達數(shù)十億美元。

世行方面負責該項目的是金融發(fā)展部高級經(jīng)理沈聯(lián)濤，他在項目啟動不久后赴港，先后出任香港金管局副總裁、香港證監(jiān)會主席，后來還成了中國銀監(jiān)會首席顧問。沈聯(lián)濤是馬來西亞人，他的父親沈芷人是一名傳奇華商，早年與鄧小平等同批赴法留學。

1994 年，央行就 CNAPS 的建設實施進行國際招標，最終中標方為日本 NTT DATA 公司，而項目的建設直到 1996 年才動工。

或許時代變化太快，又或者與 NTT DATA 的合作成效不及預期，2000 年底，央行改變戰(zhàn)略，決定 " 調整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設 "。

此后，大、小額支付系統(tǒng)的項目承接方換成了國內的一家軟件公司，央行清算總中心則派技術人員全程參與，學習掌握支付系統(tǒng)的設計開發(fā)方法和經(jīng)驗。

2002 年 10 月 8 日，大額支付系統(tǒng)成功建成上線，標志著中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時代的來臨；此后清算總中心又相繼建成了小額批量支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。

它們所構成的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，奠定了后來中國移動支付以及金融科技引領全球的基石。

當代中國的金融科技建設，不可能繞開央行金電系統(tǒng)。

最早可以追溯到 1957 年成立的人民銀行核算工廠，其業(yè)務是從事全國手工聯(lián)行對賬工作。

1970 年，核算工廠一度遷至四川省旺蒼縣，直到 1975 年遷回北京，也是從那一年起，央行在北京、上海等地同時啟動了 " 全國大中城市銀行核算試驗工程 "。

在 80 年代初，銀行業(yè)開始了聯(lián)機實時處理的嘗試，最早在上海南京路一條街的 6 家儲蓄所進行聯(lián)網(wǎng)。這一時期，隨著改革開放的到來，來自國外的先進計算機系統(tǒng)和技術，逐漸被大規(guī)模引進、吸收和推廣。

1984 年，央行將核算工廠改為電子計算中心。

隨著政府機構改革的推進，1988 年 8 月，央行宣布成立中國金融電腦公司，獨立經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧，主要任務是從事人民銀行電子化項目的規(guī)劃、建設、管理、協(xié)調工作。

建立現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，需要依托現(xiàn)代化的通信網(wǎng)絡，指望地面通信線路解決金融系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)問題并不現(xiàn)實。1989 年 5 月，中央批準人民銀行建設中國金融衛(wèi)星專用網(wǎng)。

這一任務落在了 1990 年 5 月成立的央行清算總中心肩上，同時推進的還有電子聯(lián)行系統(tǒng)。

全國金融衛(wèi)星網(wǎng)以北京沙河為主站，在全國各地建設小站。如今的清算總中心主任貝勁松是那段歷史的親歷者：

「當時主站周圍都是農(nóng)田，交通很不便利，需步行 3 公里才能搭乘公交車到城里。由于時間緊、任務重，大家只能在沙河單位食堂用餐，睡在集體宿舍。

建設衛(wèi)星小站的任務更加艱巨，建站技術人員要轉戰(zhàn)全國各地，不分春夏寒暑，拿著羅盤、帶著頻譜儀，到達目的地后馬上架天線、找衛(wèi)星、調試室內單元，效率最高時一天可建一個衛(wèi)星小站。」

1990 年 6 月，央行將中國金融電腦公司正式更名為中國金融電子化公司，金電公司由此而來，原電子計算中心則被成建制并入。

金電公司獨攬全局的情形沒有存在多久。1991 年，央行決定成立科技司，剝離金電公司的政府職能；之后又將清算總中心剝離出去。

從此，金電公司主要承擔電子化項目建設與實施、電子化資金管理等職能；清算總中心則專門負責支付清算系統(tǒng)的建設、運行、維護和管理。

科技司最初的名字是金融科技司，籌備組負責人叫印甫盛，他還是首任清算總中心主任，此前則擔任金電公司總經(jīng)理助理。

印甫盛是那個時代的風云人物，早年曾在遼寧省朝陽柴油機廠做技術員。他在 1984 年參與創(chuàng)辦了四通公司——中國最早的民營科技公司，也是新浪網(wǎng)（四通利方）的源頭。

1992 年，在央行金融科技司的努力下，金融科技進步獎被納入國家科技進步獎系列；當年 10 月，金融科技司召開了中國金融科學技術委員會成立大會。

在太平洋對岸，1992 年，美國參議員阿爾 · 戈爾提出信息高速公路法案；1993 年 9 月，克林頓就任美國總統(tǒng)后不久，正式推出跨世紀的 " 國家信息基礎設施 " 工程計劃，俗稱為 " 信息高速公路 " 戰(zhàn)略。

中國決策層同樣對新興技術表現(xiàn)出了極高的重視度。1993 年 6 月 1 日，最高領導人來到央行清算總中心進行實地考察調研，并發(fā)表了《實現(xiàn)金融管理電子化》的重要講話。

幾天之后，剛剛掛牌重組的電子工業(yè)部召開全國電子工業(yè)電視電話會議，提出在全國組織實施涉及國民經(jīng)濟信息化的金橋、金卡和金關工程，即 " 三金工程 "。

金卡工程是一場涉及各類卡基應用的社會信息系統(tǒng)工程，大大推動了中國銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，并為后來銀聯(lián)的誕生鋪平了道路。

1994 年 4 月，一條帶寬 64K 的國際專線，宣告中國成為第 77 個全功能接入互聯(lián)網(wǎng)的國家。次年，中國第一家互聯(lián)網(wǎng)公司瀛海威誕生了。

當央行金電系統(tǒng)以北京為大本營披荊斬棘之時，在改革開放最前沿的廣東，同樣掀起了轟轟烈烈的金融科技熱潮。

我們將時間拉回到 1993 年初，剛剛履新招行副行長不久的萬建華，有一天飯后散步，在蛇口商業(yè)大街看到了一臺當時還很罕見的 ATM，卻驚奇地發(fā)現(xiàn) ATM 顯示屏上蒙著厚重的灰塵，銀行卡插卡口則掛著零星的蛛絲。

這一幕給萬建華留下了深刻印象。他在 2013 年出版的《金融 e 時代》一書中寫道：

「它獨立一隅，基本上淪為一個尷尬的擺設。作為銀行管理人員，我們在心里也打了一個很大的問號——究竟會有多少人使用這個 " 自動 " 的 " 取錢機器 " 呢？」

在創(chuàng)辦銀聯(lián)之前，萬建華在招行工作了 8 年，是招行早期金融科技戰(zhàn)略的主要推動者。

萬建華與招行的緣分頗深。1986 年，還在央行任職的萬建華，抱著金融改革的熱情，提議并參與推動了招商銀行的組建。1993 年初，萬建華從澳大利亞留學歸來，接受招行首任行長王世楨的邀請出任副行長，此后升任常務副行長。

那會招行還只是一家地方小銀行，對科技卻有著非比尋常的重視。

一個被老招行人津津樂道的細節(jié)是，創(chuàng)立初期的招行經(jīng)費有限，辦公樓都是租借的，卻不惜重金建起了規(guī)模可觀的培訓中心和電腦中心。

也就是從 1993 年開始，在王世楨、萬建華等人的帶領下，招行踏上了快速崛起之路，并在中國金融科技發(fā)展史上留下了濃墨重彩的一筆。

1995 年，招行提出 "科技興行" 戰(zhàn)略，并率先推出了集本外幣、定期活期、多儲種、多幣種、多功能服務于一身的 " 一卡通 "。

1999 年，招行啟動了國內第一個網(wǎng)上銀行體系 " 一網(wǎng)通 "，全國所有分行同時推出了網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券的五大業(yè)務種類。

2000 年，招行又很早推出 " 手機銀行 " 服務，通過全球通 GSM 網(wǎng)絡，用戶可以在手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務。

從那個時候起，招行就初步確定了將虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務主要渠道的思路，而同期其他銀行根本還沒有將虛擬銀行上升到戰(zhàn)略高度。

同一時期，在與深圳隔海相望的珠海，工商銀行走上了一條更加硬核的金融科技創(chuàng)新之路。

實際上，招行的金融科技創(chuàng)新主要針對經(jīng)營地域有限、網(wǎng)點數(shù)量不足的痛點，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，以虛擬銀行實現(xiàn)彎道超車；而工行這種國有大行，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)、人員規(guī)模龐大、管理難度很高，迫切需要搭建起一整套的現(xiàn)代化銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)集中統(tǒng)一的數(shù)字化管理。

為打造自主研發(fā)能力，1996 年 6 月 29 日，工行正式成立軟件開發(fā)中心，來自各地的行內科技精英齊聚珠海，組建了一支數(shù)十人的小團隊，總行科技部副主任紀梅麗出任軟件開發(fā)中心總經(jīng)理，開啟了一段金融科技創(chuàng)業(yè)史。

1997 年，工行軟件開發(fā)中心啟動了 "CB2000" 系統(tǒng)的開發(fā)，這是工行自主研發(fā)的超大規(guī)模銀行應用軟件系統(tǒng)，在當時是一個歷史性的創(chuàng)舉。

1999 年，工行啟動數(shù)據(jù)大集中工程，也就是 "9991 工程 "，這同樣是中國金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中的開創(chuàng)性工程。爾后工行建成了具有國際先進水平的南、北數(shù)據(jù)處理中心，實現(xiàn)了全行經(jīng)營數(shù)據(jù)的集中。

在此過程中，姜建清在 2000 年初正式掌舵工商銀行。他曾于 1994 年 -1995 年在哥倫比亞大學做訪問學者，當時正是美國互聯(lián)網(wǎng)大爆發(fā)之際，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新隨之興起了。

這段并不算太長的留洋經(jīng)歷，深深影響了姜建清。在他主政工行 16 年間，不僅造就了 " 宇宙行 " 的美譽，在金融科技上同樣引領同行。

工行軟件開發(fā)中心，一個從珠海起步的科技部門，這些年來共有 11 項成果獲得人民銀行科技進步一等獎、59 項成果獲得二等獎、54 項成果獲得三等獎，以絕對優(yōu)勢領跑全行業(yè)。

而工行軟件園所在的珠海唐家灣，一度成為中國金融科技重鎮(zhèn)，多位領導人曾蒞臨考察。

在新千年即將到來之際，互聯(lián)網(wǎng)泡沫愈演愈烈，促使金融業(yè)深度思考科技革命的影響。

「這是一個對金融服務業(yè)極富挑戰(zhàn)性的時代。不僅如此，我們將目睹一股持久的強風席卷而來，或創(chuàng)造，或毀滅。在這等變革面前，我們在市場、服務、技術等領域都毫無退路可走。」

在 1999 年末出版的《美國銀行業(yè)的科技革命》一書的開頭，姜建清引用了刊登在《銀行家》雜志上的這段話。

姜建清同時完成了他的博士論文《金融高科技的發(fā)展及其深層影響研究》，其中許多概念和理論放在今天毫不過時。

但在當時，流傳最廣的還是微軟創(chuàng)始人比爾 · 蓋茨在 1994 年拋出的那句預言—— " 傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為 21 世紀的恐龍。"

人們普遍認為這是世界首富大放厥詞罷了。那會網(wǎng)上銀行浪潮席卷全球，金融機構看上去掌控了金融科技的主導權。

僅有極少數(shù)人真正聽了進去，其中之一是王世楨的繼任者馬蔚華，他從 1999 年起做了 14 年的招行行長。馬蔚華后來見到蓋茨本人還戲稱，那句預言讓他十幾年沒有睡好覺。

萬建華從招行走向了更廣闊的天地。2001 年，他領銜受命，從深圳回到闊別 8 年的北京，負責組建中國銀聯(lián)，擔任籌備組組長。

彼時，正值互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅，科技行業(yè)哀鴻遍野。新浪、網(wǎng)易和搜狐上市不久就遭遇血崩，而成立不久的阿里和騰訊，更是經(jīng)受著生死考驗。

最艱難的時候，阿里的賬面資金只能維持半年多，馬云被迫收縮業(yè)務并大量裁員，幾乎所有的海外員工都被裁掉了；而馬化騰幾乎走投無路，差點把開發(fā)出的 ICQ 軟件以 60 萬元的價格賣給深圳電信數(shù)據(jù)局。

這兩家公司最終活了過來，借著中國經(jīng)濟起飛的大勢，崛起為全球前十的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，并且以支付為起點，一步步踏上金融科技舞臺的中央。

在此期間，工行在股改上市之后登上全球銀行業(yè)王座，招行成長為有著 " 零售之王 " 美譽的全國性銀行，銀聯(lián)更是崛起為同 VISA 和萬事達分庭抗禮的卡組織巨頭。

它們都足夠優(yōu)秀，但面對騰訊和阿里的闖入，一度無力招架，至今依然焦慮。

對姜建清、馬蔚華和萬建華們來說，他們曾開創(chuàng)了一個黃金時代，最后卻不得不見證新生勢力揭竿而起。

一代人努力締造的金融科技傳奇，終究還是成為了下一代人習以為常的環(huán)境。

這是每一代人都必須接受的殘酷。沒有人永遠屹立潮頭，但總有人正乘風破浪。

一個比過往任何時代都要精彩、盛大的金融科技時代降臨了。

來源：新金融 董云峰